Hypotéka nebo úvěr?

Nevýhodná hypotéka? Refinancujte ji úvěrem ze stavebního spoření!

Blíží se konec vaší fixace a vy nejste právě nadšeni z podmínek, které vám hypoteční banka nabízí pro další období? Nezoufejte, variant, jak svoji hypotéku tzv. přefinancovat, existuje několik. Zajímavou alternativou, o které se příliš nemluví, může být úvěr ze stavebního spoření.

Podmínky splácení úvěru

Úvěrový závazek je naštěstí možné v průběhu splácení ovlivňovat a využít případnou výhodnější nabídku s lepšími podmínkami splácení. Sice to nelze kdykoliv, ale jestliže vám právě končí fixace hypotéky, neboli období, na které vám banka zafixuje úrokovou sazbu a nemůže ji měnit, pak je rozumné zvážit, jestli není lepší hypotéku refinancovat neboli přeúvěrovat. Nejběžnějším způsobem, jak refinancovat hypotéku, je získat novou u jiné banky a s její pomocí splatit původní, méně výhodnou. Jak už bylo zmíněno, plnohodnotnou alternativou může být přeúvěrování pomocí stavebního spoření. Tuto možnost prozkoumáme podrobněji.

ZFP akademie - zfpa - multilevel.

Nejen zajímavé spoření

Stavební spoření je v České republice velmi populárním způsobem dlouhodobého zhodnocování volných prostředků. Díky každoroční státní podpoře produkt svým výnosem předčí například termínované vklady v bankách. Jeho užitečnost však nespočívá jen ve spořicí části, je také velmi dobrým pomocníkem při financování vlastního bydlení. Což platí i pro refinancování hypotéky.

Refinancování hypotéky

Jak na to? Ještě před skončením fixace vaší hypotéky se začněte zajímat o nové podmínky, které vám stávající banka nabídne. Většinou vám je zašle poštou, ale to už může být pozdě začít se poohlížet jinde, proto jednejte s předstihem. Připravte si všechny relevantní dokumenty k původní hypotéce. Ve chvíli, kdy získáte jasnou představu o novém úvěru, je potřeba jej porovnat se stávající hypotékou a především novými podmínkami, které vám banka nabízí. Kromě výše úrokové sazby je potřeba zahrnout do srovnání poplatek za vyřízení úvěru, nutnost poskytnutí dalších dokladů a náklady na ně, poplatek za vedení účtu a také například životní pojištění, které je u většiny hypoték potřeba uzavřít.

Podmínky banky pro další fixační období

Pokud se vám podmínky, které vaše banka navrhuje pro další fixační období, nelíbí, nenechte si je vnutit a snažte se vyjednat výhodnější. Zároveň si zjistěte, co by vám nabídly konkurenční hypobanky. A pokud jde o stavební spořitelny, sami si můžete pomocí kalkulaček na webových stránkách jednotlivých spořitelen spočítat podmínky, za jakých vám bude úvěr poskytnut, a srovnat s nabídkou banky, u které máte hypotéku. Také můžete přímo navštívit stavební spořitelnu, kde vám poradce provede simulaci a nabídne řešení.

Řádný, nebo překlenovací úvěr?

Pokud se rozhodnete pro stavební spoření, žádat můžete buď o řádný úvěr, nebo se budete muset spokojit zatím s překlenovacím. Předností řádného úvěru oproti hypotéce je pro řadu lidí pevná úroková sazba a také celková jednoduchost. Většinou jsou i nižší náklady na jeho získání a vedení.

Podmínky banky pro získání úvěru

Pro získání tohoto úvěru je však potřeba splnit několik požadavků. Tím prvním je doba, po kterou by stavební spoření již mělo být uzavřeno – nejčastěji to bývá 24 měsíců. Dalším kritériem je pak minimální naspořená částka, která činí 30 až 40 procent cílové částky, a posledním důležitým aspektem je požadovaná úroveň hodnotícího čísla (liší se u jednotlivých stavebních spořitelen). K refinancování můžete využít úvěr kterékoliv stavební spořitelny. Jako zvláštní, k přeúvěrování speciálně určený produkt jej nabízí jen Českomoravská stavební spořitelna, nicméně ve svých parametrech se neliší od stavebního úvěru použitého pro jiné účely. V následující tabulce najdete přehled podmínek, které je potřeba splnit pro získání úvěru, a také podmínky poskytnutí úvěru.

Řádný úvěr ze stavebního spoření

Zdroj: webové stránky stavebních spořitelen

Pokud nesplňujete některý z předchozích požadavků

na získání řádného úvěru nebo nemáte vůbec uzavřenou smlouvu o stavebním spoření, můžete ji uzavřít a ihned žádat o tzv. překlenovací úvěr. Tento úvěr, jak jeho název napovídá, je určen k překlenutí doby mezi založením stavebního spoření a nárokem na získání řádného úvěru. Není potřeba mít naspořeno ani zde není minimální doba, po kterou musí být stavební spoření uzavřeno. Překlenovací úvěr je určen především k rychlému získání finančních prostředků. Je také alternativou hypotéky, a tudíž je vhodný i pro její refinancování. Opět záleží na srovnání podmínek stávající hypotéky a nového překlenovacího úvěru.

Specifikem překlenovacího úvěru

je, že nesplácíte jeho jistinu, ale jen úroky. Celý překlenovací úvěr je splacen až řádným úvěrem. K překlopení z překlenovacího na řádný úvěr dojde ve chvíli, kdy splníte výše uvedené podmínky pro získání řádného úvěru. Překlenovací úvěr tedy můžete čerpat prakticky okamžitě, tato výhoda je však vykoupena vyšším úročením.

Je důležité dodat, že k získání úvěru je samozřejmě potřeba doložit řadu dokumentů, které se týkají vaší totožnosti, schopnosti splácet, odhadu ceny nemovitosti, a doklady související se zajištěním úvěru. Ve většině případů poslouží právě ty doklady, které jste již museli obstarat pro jednání o stávající hypotéce.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Zdroj: webové stránky stavebních spořitelen

Refinancování hypotéky je velmi praktický nástroj

jak snížit náklady na půjčené peníze. Je tedy vhodné aktivně sledovat, kdy vám končí fixace, a včas zvážit nabídku ostatních bank a také stavebních spořitelen. V případě bank většinou noví klienti získají výhodnější podmínky, a pokud s touto nabídkou přijdete do své stávající banky, je pravděpodobné, že vám také nakonec vyjdou vstříc. Vždyť banky by tu měly být pro nás, pro klienty, a ne naopak.